從2008年下半年開始，農行廣西分行以農戶為切入點，大力發(fā)放惠農卡和小額農戶貸款，使廣西三分之一的農民享受到了現(xiàn)代金融服務，嘗到甜頭的當?shù)剞r民對此贊不絕口。同時農行廣西分行還積極探索符合農村實際、可操作性強的金融服務模式和風險防范模式，做到了風險可控，對大型商業(yè)銀行如何服務農村金融進行了深層次探索。

　　——廣西每3戶農戶就有1戶享受現(xiàn)代金融服務

　　百色市田東縣中平村共有農戶720戶，當?shù)剞r民多種植香蔥、蔬菜，全村香蔥種植達3000多畝，產品遠銷上海、廣州等大中城市，農副產品銷售交易活躍，農戶對金融服務需求強烈，但是長期以來農村金融服務的缺乏制約了農民生產經營的擴大。

　　然而，近日記者在中平村采訪時看到，這個位于革命老區(qū)的山村目前已擁有了銀行自助提款機、轉賬電話和自助服務終端等金融服務設備，村里人儼然享受到了城里人所能享受到的金融服務。

　　記者走進香蔥種植大戶黃新紅家時，他正用電話轉賬。新紅家說，大部分村民都有農行的惠農卡，可以直接購買化肥、種子，用后還有短信提醒余額變動。更重要的是還可以通過惠農卡申請小額貸款，雖然幾萬元錢不多，但是可以解決燃眉之急。他的兩個鄰居正在申請小額貸款，都是請他給做擔保。

　　惠農卡是農行廣西分行專門給農戶開發(fā)的銀行卡，不僅具有存儲功能，農戶還可以支取不高于5萬元的小額貸款。為了使更多農民享受惠農卡帶來的現(xiàn)代金融服務，農行廣西分行通過惠農卡將企業(yè)和農民捆綁在一起，既解決擔保難題，又通過企業(yè)帶動農民致富。

　　崇左市馱盧鎮(zhèn)蓮塘村村民黃學明把甘蔗賣給糖廠不到2個小時，他的手機就收到了甘蔗款已打到惠農卡的短信通知。黃學明是個“蔗齡”達12年的“老甘蔗”，去年種植甘蔗35畝，產蔗200多噸，今年準備再增加30畝。黃學明說，他之所以敢擴大規(guī)模，是因為現(xiàn)在種蔗即使資金不夠，打個電話農行就將貸款打進賬戶；賣蔗時，甘蔗拉進糖廠后一過秤，糖廠就將信息傳遞給銀行，銀行立即將甘蔗款打到我的銀行卡上，前后就一兩個小時，既方便又安全。

　　蔗糖業(yè)是廣西的一大支柱產業(yè)，有2000萬以上的農民以種植甘蔗為主要收入來源。農行廣西分行農村產業(yè)部總經理黃偉說，為此農行密切與各地制糖企業(yè)合作，簽訂代理協(xié)議，通過“農行＋糖廠＋農戶”的模式，由糖廠擔保，批量發(fā)放農戶小額貸款。此舉既解決了農民的貸款難，又降低了農行的貸款風險，蔗糖業(yè)真正成了一項“甜蜜”產業(yè)。

　　記者了解到，截至目前，農行廣西分行共發(fā)行惠農卡300多萬張，累計發(fā)放農戶小額貸款近40億元。廣西每3戶農戶就有1戶享受現(xiàn)代金融服務。

　　——三大創(chuàng)新克服金融服務進鄉(xiāng)村“水土不服”

　　我國廣大農村尚屬于小農經濟，生產、經營分散，農業(yè)抗風險能力弱，特別是廣西農業(yè)生產方式還比較落后，農民的誠信意識還比較淡薄，這些都會影響到金融服務的效果和安全。在這種背景下，農行廣西分行大力進行產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，創(chuàng)造了符合農村實際、可操作性強的金融產品、服務方式和金融風險防范模式。

　　一是創(chuàng)造了符合農村經濟發(fā)展實際和農民需要的金融產品。農行廣西分行農戶金融部總經理肖琦說，農戶是農村經濟最基本的生產單元，發(fā)展農村經濟必須從支持農戶開始。于是我們研發(fā)了惠農卡，并具有小額農戶貸款的功能，從而滿足小型種養(yǎng)殖業(yè)的需要。同時我們還在農村大量投放ATM、轉賬電話等自助設備，發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信通等現(xiàn)代服務方式，解決了農民使用惠農卡的渠道問題。

　　肖琦說，事實證明，惠農卡和小額農戶貸款使農民的生產、生活方式發(fā)生了巨大變化，深受農民歡迎。今年我們又推出了惠農卡的升級產品——惠農信用卡，可以透支30萬元，主要是滿足大養(yǎng)殖戶和種植戶的資金需要。

　　二是創(chuàng)新服務方式，破解農村金融服務“瓶頸”。針對農戶分散、金融服務覆蓋難的“瓶頸”，農行廣西分行積極探索服務新方式，其具體做法是：第一，開展流動服務。每個縣支行組建2至3個流動服務經理組，對無網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行流動服務。第二，探索小額現(xiàn)金流轉模式。以供銷社商品流通網(wǎng)絡為依托，布設轉賬電話、POS、ATM等設備。在網(wǎng)點服務達不到的地區(qū)，通過布置在供銷社的電子支付渠道為農戶提供小額貸款兌付服務。

　　三是創(chuàng)新?lián)�保制度，有效降低金融風險。農行廣西分行農貸處處長路冰介紹，為了降低金融風險，他們創(chuàng)造了“農行＋黨政機關＋農戶”“農行＋公司＋農戶”“多戶聯(lián)保”“農產品質押”“林權質押”等多種擔保方式。特別是“農行＋公司＋農戶”模式起到了很好的效果，借助公司對貸款農戶的生產經營、信用度進行調查，既有效地解決了農行人力資源不足、服務不到位的弊端，同時又降低了銀行貸款的管理成本，有效防范道德風險。

　　——貸款風險補償機制和農村信用體系亟待建立

　　由于管理成本高、風險系數(shù)高、資金回報率低等原因，長期以來很多金融機構在支持“三農”上“雷聲大雨點小”。大型商業(yè)銀行更是重點經營城市而相對忽視農村，造成農村金融被長期“撂荒”。

　　農行廣西分行為什么要積極推進農村金融服務？行長張軍洲解釋，農行的傳統(tǒng)理念是做大銀行，面對大客戶。但是作為國有控股銀行，服務“三農”是政治責任和社會責任。股份制改革后，農行開始轉變方向，服務“三農”成為工作核心之一。但是大型商業(yè)銀行如何服務“三農”需要全新探索。

　　廣西壯族自治區(qū)發(fā)展和改革委員會經濟研究所所長蔣升湧等專家認為，限于農村金融風險大的特點，盡管農行廣西分行的探索取得了一定成效，但是要想使這種金融服務模式具有可持續(xù)性，并且吸引更多的商業(yè)銀行加入其中，必須盡快建立貸款風險補償機制和農村信用體系。

　　一是設立補償機制對沖金融風險。蔣升湧說，對市場化的金融機構來說，沒有一個合理的制度支撐，很難使服務“三農”具有可續(xù)性，這就需要政府財政專門安排“三農”信貸風險補償基金和獎勵基金，用于支持金融機構發(fā)展。事實上，廣西部分市縣已做出了探索，比如河池市都安縣專門出錢設立補償基金，對農民不能還款的一定比例，政府給予一定的補償；大新縣政府出資2000萬元成立擔保公司，為縣域客戶提供貸款擔保。

　　二是國家對服務“三農”的金融機構在存款準備金率、營業(yè)稅上應給予相應優(yōu)惠。農行廣西分行辦公室主任農成群說，廣西的農民絕大多數(shù)居住在山區(qū)，工作人員進村服務交通不便，并且需要自帶電腦、復印機等設備，農村金融成本遠高于城市金融成本，因此在金融和稅收政策上應區(qū)別對待，不應“一刀切”。

　　三是針對農民信用意識比較淡薄的特點，進一步加大宣傳力度，同時大力構建農村信用體系。金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態(tài)，影響了金融機構對農戶的效益分析。同時，在信用信息流通體系不完善的情況下，失信懲戒機制尚不能有效建立，失信行為得不到有效懲戒。應盡快建立農戶信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，將分散在工商、稅務、電信等部門的非銀行信息統(tǒng)一起來。