摘要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣級(jí)小企業(yè)也如雨后春筍發(fā)展壯大起來(lái)，但在發(fā)展中遇到諸多難題，特別是融資難已成為小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸，使小企業(yè)喪失了許多發(fā)展良機(jī)。因此，應(yīng)轉(zhuǎn)變政府、銀行、企業(yè)等三方觀念，充分建立三方相互信任理解和支持的新型關(guān)系，積極疏通融資渠道，使資金向小企業(yè)合理流動(dòng)，促進(jìn)小企業(yè)健康快速發(fā)展。對(duì)此，文章論述了新樂(lè)市小企業(yè)融資難現(xiàn)狀及原因分析，并提出了小企業(yè)融資難的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：縣級(jí)小企業(yè)；融資難；原因；對(duì)策

　　一、問(wèn)題提出

　　小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，沒(méi)有小企業(yè)的健康發(fā)展就沒(méi)有縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。多年來(lái)，小企業(yè)發(fā)展一直受融資難、貸款難等問(wèn)題困繞。近幾年，隨著各地逐步建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心等促進(jìn)小企業(yè)貸款的長(zhǎng)效機(jī)制，小企業(yè)貸款難問(wèn)題得到了一定程度的緩解。但隨著國(guó)家和省市鼓勵(lì)支持小企業(yè)加快發(fā)展的政策進(jìn)一步放寬，中小企業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展期，與之不相適應(yīng)的是資金短缺依然制約了企業(yè)發(fā)展，融資難的問(wèn)題依然未得到根本解決。就此問(wèn)題，筆者對(duì)河北省新樂(lè)市小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小企業(yè)融資渠道不暢既有企業(yè)自身的缺陷，也有銀行業(yè)不適應(yīng)小企業(yè)融資需求的因素。

　　二、小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及貸款基本情況

　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　近幾年來(lái)，新樂(lè)市始終堅(jiān)持把發(fā)展小企業(yè)作為加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，大力扶持引導(dǎo)，使全市小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。一是小企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量有了較快增長(zhǎng)和提高。截至2011年底，該市共有小企業(yè)3600多家，隨著企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)水平的提高，涌現(xiàn)出一批年納稅在百萬(wàn)元以上的優(yōu)秀企業(yè)。二是小企業(yè)規(guī)模不斷壯大，發(fā)展領(lǐng)域不斷拓寬。新樂(lè)市的小企業(yè)除從事工業(yè)、建筑、交通、商業(yè)餐飲等傳統(tǒng)行業(yè)外，還拓展到文體娛樂(lè)、信息咨詢(xún)、醫(yī)藥、教育等產(chǎn)業(yè)，鑄造、化工、制鞋等行業(yè)，涌現(xiàn)出了夢(mèng)潔電器、金梭紡織、遠(yuǎn)大獸藥等多家投資在500萬(wàn)元以上的小企業(yè)和投資上億元的科技型企業(yè)。三是小企業(yè)發(fā)展后勁充足。近年來(lái)，新樂(lè)市相繼出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的意見(jiàn)》和《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的意見(jiàn)》等扶持民營(yíng)小企業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)，為小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了較為寬松的政策環(huán)境。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善為這些企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，一批優(yōu)勢(shì)小企業(yè)靠自身積累滾動(dòng)發(fā)展起來(lái)，許多小企業(yè)成長(zhǎng)為成熟的市場(chǎng)中堅(jiān)。

　?。ǘ┬∑髽I(yè)貸款現(xiàn)狀及小企業(yè)貸款分布

　　截至2012年5月末，新樂(lè)市銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額34.5億元。從貸款客戶(hù)類(lèi)型看，其中，法人類(lèi)貸款占全部貸款的68%；小企業(yè)類(lèi)貸款占法人類(lèi)客戶(hù)總數(shù)的67%，占貸款總量的28%，占法人類(lèi)客戶(hù)貸款余額的42%。從小企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分布上看，主要有糖酒批發(fā)企業(yè)、鑄造業(yè)企業(yè)、膠合板生產(chǎn)企業(yè)、大理石雕刻企業(yè)、電熱毯制造企業(yè)、冷凍食品加工企業(yè)、印刷企業(yè)、防水材料業(yè)、塑料顆粒業(yè)等。從信貸金融機(jī)構(gòu)分布看，農(nóng)村信用社擔(dān)當(dāng)支持小企業(yè)的主力，在對(duì)小企業(yè)的融資支持中發(fā)揮主渠道作用。從調(diào)查情況看，各家銀行對(duì)小企業(yè)貸款基本上處于調(diào)整和緩慢進(jìn)展?fàn)顟B(tài)，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)較低增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　從以上分析可以看出，小企業(yè)貸款難的問(wèn)題雖然得到了一定改善，但隨著小企業(yè)的快速成長(zhǎng)，融資難依然存在。經(jīng)調(diào)查，到2011年年底，新樂(lè)市4家國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社貸款較年初增加額較少，并且大部分支持了“三農(nóng)”，投向小企業(yè)資金占比較小，一些較大的項(xiàng)目都是由上級(jí)銀行直接支持，大部分新上馬的小企業(yè)沒(méi)有銀行貸款。其資金來(lái)源主要有三塊：企業(yè)主自有資金、職工集資和民間融資，即主要向親戚朋友高息借貸。比如新樂(lè)市三星橡膠廠1998年成立，主要生產(chǎn)自行車(chē)內(nèi)外胎及氣門(mén)咀，企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，沒(méi)有一分銀行貸款。通過(guò)調(diào)查了解，由于銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款審批時(shí)限太長(zhǎng)，更傾向于民間融資，即主要向親戚朋友借款或高息借貸。還有的企業(yè)，生產(chǎn)的產(chǎn)品供不應(yīng)求，效益很好，很有發(fā)展?jié)摿?，但要擴(kuò)大規(guī)模，新上生產(chǎn)線(xiàn)，向金融機(jī)構(gòu)貸款很難。貸款難為民間借貸提供了較大空間，據(jù)調(diào)查的15戶(hù)發(fā)展較好的企業(yè)，其民間借貸資金已占到自有資金的30%。

　　三、小企業(yè)融資難的原因分析

　　通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)在發(fā)展中之所以融資困難，原因是多方面的。

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)自身的原因

　　1.財(cái)務(wù)制度不健全，貸款基本條件欠缺。隨著我國(guó)銀行貸款業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，貸款手續(xù)也變得越來(lái)越完善，這就要求貸款的企業(yè)擁有較高的信譽(yù)等級(jí)、相對(duì)較低的資產(chǎn)負(fù)債率，企業(yè)還要提供一些抵押、擔(dān)保等等，最重要銀行要求企業(yè)有自己完善健全的財(cái)務(wù)管理制度等。但是在當(dāng)前環(huán)境下的我國(guó)小企業(yè)中，絕大多數(shù)的小企業(yè)自有資金十分有限、資產(chǎn)負(fù)債率大都在一個(gè)相對(duì)較高的水平、信用等級(jí)一般沒(méi)有太高的、基本沒(méi)有多少有效的擔(dān)保抵押物，小企業(yè)很難建立起相對(duì)完善健全的財(cái)務(wù)管理制度和以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度，這就與銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)有了很大的差距，銀行很難貸給這些小企業(yè)貸款的。

　　2.企業(yè)規(guī)模大多過(guò)小，產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。據(jù)調(diào)查，新樂(lè)市小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入在3000萬(wàn)元以上的企業(yè)只有137家，新樂(lè)市大部分的小企業(yè)從事的還是比較原始的手工作坊式生產(chǎn)、粗放的經(jīng)營(yíng)管理、家族式的管理，這就造成了企業(yè)往往規(guī)模小、工藝水平有限、裝備以及產(chǎn)品的科技含量普遍偏低，尤其是缺乏國(guó)家知名品牌和龍頭產(chǎn)品，其種種原因構(gòu)成了銀行很難貸款給這些小企業(yè)的理由。

　　3.特色優(yōu)勢(shì)不突出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸政策取向不適應(yīng)。從新樂(lè)市已形成的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)看，目前仍以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主，大多數(shù)企業(yè)組織化程度低，區(qū)域化、專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)不突出，盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，科技型、外向型、深加工、小企業(yè)為數(shù)更少。這與銀行當(dāng)前信貸投向支持的重點(diǎn)不一致，使得小企業(yè)很難取得銀行的信貸支持。

　?。ǘ┿y行方面的原因

　　1.貸款營(yíng)銷(xiāo)理念陳舊。

　　2.區(qū)域性信用環(huán)境不佳挫傷了銀行放貸的積極性。

　　3.貸款權(quán)限上收直接影響了小企業(yè)貸款的發(fā)放。

　　4.信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱(chēng)，挫傷了信貸人員發(fā)放貸款的積極性。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行都實(shí)施了嚴(yán)格的貸款管理約束機(jī)制，推行貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”營(yíng)銷(xiāo)理念，發(fā)放貸款實(shí)行責(zé)任追究制度，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任人終生負(fù)責(zé)清償，要求實(shí)現(xiàn)新發(fā)放貸款100%按期還本付息等，過(guò)于嚴(yán)厲的貸款管理約束機(jī)制，使基層信貸人員為了減輕自己的責(zé)任，往往采取減少企業(yè)放款，少與企業(yè)往來(lái)或提高貸款條件等做法，對(duì)稍有風(fēng)險(xiǎn)的貸款，不敢“輕舉妄動(dòng)”，使得信貸人員“慎貸、懼貸”，惟恐造成損失受到追究。另外，信貸人員為銀行積極尋找優(yōu)良客戶(hù)，擴(kuò)大貸款營(yíng)銷(xiāo)，贏得效益所受到的獎(jiǎng)勵(lì)卻很少，約束與激勵(lì)機(jī)制的不對(duì)稱(chēng)，抑制和挫傷了一線(xiàn)信貸人員的積極性。

　?。ㄈ┬畔鬟f不暢

　　大部分小企業(yè)認(rèn)為，對(duì)政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及銀行重點(diǎn)支持的行業(yè)等信息了解得不多不及時(shí)，制約了自身的發(fā)展。他們強(qiáng)烈要求，建立政銀企三方信息交流平臺(tái)，對(duì)企業(yè)發(fā)展進(jìn)行有益指導(dǎo)。

　　四、解決小企業(yè)貸款難的對(duì)策

　?。ㄒ唬┬∑髽I(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平

　　小企業(yè)應(yīng)緊緊抓住各級(jí)政府大力發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)這一良好機(jī)遇，克服“小富即滿(mǎn)、小富即安、安于現(xiàn)狀、小打小鬧”的小農(nóng)意識(shí)，樹(shù)立干大事業(yè)、求大發(fā)展、做大貢獻(xiàn)的發(fā)展意識(shí)，借鑒現(xiàn)代企業(yè)管理模式，在企業(yè)管理上由傳統(tǒng)的家族式管理向科學(xué)的現(xiàn)代化管理模式轉(zhuǎn)變；在產(chǎn)權(quán)制度上由自然人產(chǎn)權(quán)向現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度轉(zhuǎn)變；在技術(shù)改造和產(chǎn)品更新上，由傳統(tǒng)產(chǎn)品向高科技產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，規(guī)范生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，健全企業(yè)內(nèi)控制度，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，真實(shí)反映企業(yè)盈虧，增強(qiáng)信用意識(shí)，恪守“有借有還，再借不難”的信用準(zhǔn)則，樹(shù)立企業(yè)良好的信譽(yù)，為尋求金融機(jī)構(gòu)的信賴(lài)和支持打牢基礎(chǔ)。

　?。ǘ┱块T(mén)要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，為銀行放貸創(chuàng)造條件

　　政府要從全局的高度協(xié)調(diào)各職能部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的關(guān)系，規(guī)范中介組織行為，制定統(tǒng)一的抵押品登記和評(píng)估操作規(guī)程，凡涉及小企業(yè)抵押貸款或貸款擔(dān)保相關(guān)登記、評(píng)估工作，應(yīng)組成聯(lián)合辦公體系，實(shí)行一站式服務(wù)，縮短登記評(píng)估時(shí)間，延長(zhǎng)登記評(píng)估有效期限，適當(dāng)減免部分困難企業(yè)的費(fèi)用，切實(shí)降低企業(yè)融資過(guò)程中登記、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)等費(fèi)用，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張創(chuàng)造條件。

　?。ㄈ?gòu)建銀企交流平臺(tái)，推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)

　　一是建立政、銀、企信息定期交流制度，做到信息資源共享，重新建立起相互信任理解和支持的新型銀企關(guān)系。二是組織各種形式的銀企座談會(huì)、交流會(huì)和重點(diǎn)項(xiàng)目洽談會(huì)，在銀企間構(gòu)筑全方位交流平臺(tái)。三是建立經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)定期分析會(huì)制度，通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，分析研究存在的問(wèn)題，提出指導(dǎo)性意見(jiàn)。

　?。ㄋ模┺D(zhuǎn)變觀念，建立健全貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制

　　各金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，把支持小企業(yè)發(fā)展擺上重要位置，在積極進(jìn)行可行性論證的基礎(chǔ)上，以企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、市場(chǎng)前景及企業(yè)信譽(yù)作為主要貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，下放貸款審批權(quán)限，放寬貸款條件，盡量簡(jiǎn)化貸款審批程序。同時(shí)，不斷壯大信貸隊(duì)伍，積極培植優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大膽支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益的守信企業(yè)。

　?。ㄎ澹┓e極探索，妥善利用好民間資金

　　目前，國(guó)家允許開(kāi)設(shè)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，我們要用足用好政策，積極支持和鼓勵(lì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有經(jīng)營(yíng)頭腦的企業(yè)家開(kāi)設(shè)新的民營(yíng)金融企業(yè)，把農(nóng)民的閑散資金集聚上來(lái)，最大限度的用到有發(fā)展前途的小企業(yè)中去，變資金的體外（民間借貸）循環(huán)為體內(nèi)（信貸）循環(huán)，從而規(guī)范民間融資市場(chǎng)。

　　總之，解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題要從各縣市的實(shí)際情況出發(fā)，一方面，大力發(fā)展包括正規(guī)的中小銀行和民間金融的中小金融機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)提供融資服務(wù)進(jìn)行金融制度安排；另一方面，小企業(yè)要立足自身實(shí)際，通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、疏通融資渠道有效緩解融資難問(wèn)題，為新一輪的發(fā)展注入活力。

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